комнатной квартиры - 150-300 дол., двухкомнатной - 250-400 дол., трехкомнатной - 400-700 дол.*

95% договоров о сдаче квартиры заключаются напрямую и нотариально не оформляются, чтобы не платить налоги.

Другим важным источником доходов является продажа населением земельных участков. После разрешения купли-продажи земельных участков для индивидуального жилищного строительства, садоводства, личного подсобного хозяйства, строительства гаражей 44,3 млн. российских семей получили земельные участки общей площадью 7,9 млн. га. Ежегодно по ним совершается 3-4 млн. сделок купли-продажи.** Цены на землю колеблются в очень широких пределах и зависят, прежде всего, от местоположения, удаленности от транспортных путей и крупных городов земельного участка, а также от качества земли и степени освоенности участка. Так, в Московской области в феврале 1995 г. 1 га земли в 15 км от Московской кольцевой дороги стоил от 130 млн. руб. до 1 млрд. руб, на расстоянии от 15 до 60 км - от 50 до 600 млн. руб. Средняя площадь одного продаваемого участка - 9,6 сотки.*** За последние годы цены на земельные участки росли темпами, опережающими инфляцию, что делало выгодным вложение средств в землю. Так например, в 1992 г. приобретение одной сотки земли у дачно-садового кооператива обходилось гражданам в 1 тыс. руб. (район г. Егорьевска), а сейчас продается за 0,2 млн. руб.

Однако в будущем ситуация может измениться. Надо иметь в виду, что в ходе земельной реформы уже реорганизовано 95% колхозов и совхозов, в результате чего

* Экономика и жизнь. Московский выпуск, 1994 г., N16, с. 3.

** Экономика и жизнь, 1994 г., N48, с. 1.

*** Российская газета от 17 февраля 1995 г., с. 8.

15 млн. бывших работников этих хозяйств получили земельные доли (паи) площадью от 2 до 15 га каждый. После принятия нового Земельного кодекса и других нормативных документов эти участки также будут активно вовлечены в процесс купли-продажи. Появление на рынке большого количества земли более высокого качества, чем предлагаемая в настоящее время (так как под дачные участки обычно выделяют малоудобные земли),приведет к резкому увеличению числа сделок с землей и снизит цены на земельные участки.

Кроме недвижимости, население активно торгует и другим домашним имуществом. Так, в конце 80-х годов оборот комиссионных магазинов достигал 2% величины всего розничного товарооборота государственной и кооперативной торговли. Доходы от продажи имущества через комиссионные магазины увеличили текущие денежные доходы населения в среднем по стране на 1,6% в 1988 г. Основные доходы давала продажа подержанных легковых автомобилей (71% всего оборота), одежды, трикотажа, меховых изделий, обуви, галантереи, тканей (18%), электро- и радиотоваров (3%), мотовелотехники (2%); мебели (1,4%), ювелирных изделий (1,4%).*

Сейчас такой статистики не ведется. Нет и самой системы комиссионных магазинов, в том понимании, в каком она существовала прежде. Теперь магазинам выгоднее принимать на комиссию новые товары (в основном, импортные). Поэтому грань между ними и обычными коммерческими магазинами и палатками почти стерлась. Это ухудшило условия для реализации подержанных вещей, особенно дешевых, принадлежащих малоимущим гражда-

* Подсчитано по стат. сборнику Торговля СССР , М.: Финансы и статистика, 1989, с. 175.

нам. Другим неблагоприятным фактором стала новая ситуация на потребительском рынке. Взлет цен и появление большого количества разнообразных импортных товаров привело к тому, что рынок переполнился высококачественными новыми товарами. Поэтому интерес платежеспособной части населения к подержанным вещам ослаб. В результате рынок должен устанавливать на эти товары, как правило, очень низкие цены. Исключение составляют некоторые произведения антиквариата, ювелирные изделия.

Основными каналами реализации подержанных вещей становятся вещевые рынки и объявления в газетах и на улице. Особенно эффективна торговля через объявления в таких популярных массовых газетах, как Из рук в руки , Все для вас и т.д.

Основным способом вложения своих сбережений с целью получения дополнительного дохода является банковский вклад.

Среди банковских вкладов самыми массовыми остаются вклады населения в Сбербанк РФ. В 1994 г. на них приходилось свыше 50% всех банковских вкладов населения. За год объем вкладов увеличился на 11,2 трил. руб. и достиг на 1 января 1995 г. 15,2 трил. руб. (общее количество вкладов - 240 млн.).*

В основном, это мелкие вклады до востребования (средний размер вклада 62,7 тыс. руб.), открываемые пенсионерами и другими группами населения, получающими социальные выплаты через учреждения Сбербанка. Поэтому по сути своей эти вклады являются переходящими остатками невыплаченных пенсий и пособий.

Процентные ставки по вкладам в Сбербанке невысокие. Так, среднегодовая сложившаяся процентная ставка по * Экономика и жизнь, 1995 г., N6, с. 5.

всем вкладам в Сбербанке составляла в 1992 г. - 15,7%, в

1993 г. - 68%, в 1994 г. - 85%. Поэтому в последнее время все большее значение начинают приобретать коммерческие банки, предлагающие более высокие по сравнению со Сбербанком проценты по вкладам.

За первое полугодие 1994 г. население внесло в коммерческие банки 5,5 трил.руб.,* а в учреждения Сбербанка - только 3,8 трил.руб. Условия привлечения вкладов в коммерческих банках разнообразны и постоянно изменяются в зависимости от конъюнктуры рынка и темпов инфляции. Регулярно условия привлечения вкладов коммерческими банками публикуют журналы Деньги , Ревизор и другие периодические издания финансового и банковского профиля.

Однако доверие к коммерческим банкам заметно уменьшилось после многочисленных случаев отказа банков и финансовых компаний выполнять свои обязательства и объявления их неплатежеспособными, имевших место в

1994 г. Среди них - Чара , Тибет , Властилина и другие компании, обманувшие сотни тысяч вкладчиков.

Чтобы уменьшить вероятность стать жертвой финансовых махинаций,пользуйтесь рекомендациями Центробанка РФ.**

Прежде всего, не доверяйте назойливой рекламе и тщательно изучите мнение самых разных источников о кредитных учреждениях, действующих в Вашем регионе (в том числе прессу, мнение знакомых, друзей и т.д.). Используйте результаты рейтинга банков, Публикуемые в ряде агентств и газет. Чем надежнее банк, тем менее он склонен зазывать вкладчиков сказочными процентами. Как ус-

* Экономика и жизнь, 1994 г., N38, с. 22.

** Экономика и жизнь, Московский выпуск, 1995 г., N25, с. 5.

ловный ориентир можно рассматривать среднюю ставку на межбанковском рынке региона (эти данные регулярно публикуются в экономических изданиях). Если же Вам обещают многие сотни процентов, значит либо в этом банке не умеют рассчитать будущие доходы и расходы, либо средства банку нужны для латания дыр, либо деньги Вам просто не собираются возвращать.

Главное управление Центробанка по г. Москве регулярно публикует сведения о коммерческих банках, систематически допускающих нарушения. Следите за прессой: появление банка в таком списке - достаточно тревожный симптом, чтобы не нести туда свои сбережения.

Придя в банк, в первую очередь убедитесь в наличии банковской лицензии, выданной Центробанком (а если хотите вложить валюту, то в наличии еще и валютной лицензии). Лицензия Центробанка не нужна лишь при продаже зарегистрированных Минфином акций и облигаций. Практика показывает, что банки с лицензией разоряются реже, чем другие кредитно-финансовые учреждения (в среднем 5-6% в год). Кроме того, такие банки обязаны иметь в Центробанке фонд обязательных резервов, средства из которого могут быть использованы ликвидационной комиссией в случае банкротства банка для погашения его долгов. В Главном управлении Центробанка Вам могут подтвердить, есть ли у данного банка лицензия, скажут ее номер и с какого времени банк действует.

Всю остальную информацию о степени надежности и устойчивости банка Вы можете и должны получить только в самом банке. Если в Вас заинтересованы как в клиенте или вкладчике, то такую информацию дадут. Если же сведения утаивают, подумайте, стоит ли доверять такой компании. 84

Сначала поинтересуйтесь уставными документами - величиной уставного фонда (чем он больше, тем более устойчив банк), кто владеет банком (серьезные учредители, как правило, озабочены защитой собственного престижа и следят за работой своего банка).

Потребуйте баланс (банки обязаны публиковать его ежегодно), заверенный официально зарегистрированной аудиторской фирмой. При этом желательно изучить не только годовой баланс, но и баланс на начало текущего месяца с отметкой о приеме этого документа налоговой инспекцией. Самые общие рекомендации для проверки баланса обычными вкладчиками, не владеющими специальными знаниями в бухучете и аудите, сводятся к следующему:

убедитесь, есть ли у банка деньги на 161 счете (в графе актив - именно с этого счета производятся практически все расчеты банка);

убедитесь, перечислены ли банком средства в фонд обязательных резервов (счет 816) - если нет, то, видимо, у банка просто нет средств для этого;

убедитесь, сформирован ли банком собственный резервный фонд (Центробанк рекомендует, чтобы он составлял не менее 10% от уставного фонда) (счет 011); .

убедитесь, есть ли у банка доход (счет 960 в графе пассив ) и прибыль (счет 980 в графе пассив );

посмотрите, какова просроченная задолженность банку (счет 620 и 680), т.е. сколько своих денег банк не может получить со своих должников из-за рискованной кредитной политики.

Если, изучив эту информацию, Вы решили вложить средства в данный банк, то Вам необходимо заключить соответствующий договор с банком. В нем должны быть чет-