изменяется величина максимальной страховой ответственности страховщика. Некоторые страховые компании устанавливают франшизу - минимальный страховой ущерб, ниже которого возмещение не выплачивается. Многие страховщики (АСКО и др.) предоставляют право выбора круга рисков, от которых владелец хочет застраховать свое имущество, с соответствующим изменением величины страхового тарифа. При наступлении страхового случая важно своевременно и правильно оформить документы, подтверждающие его наступление, для предоставления в страховую компанию. При дорожно-транспортном происшествии - справку ГАИ, при краже имущества - справку о возбуждении уголовного дела, при пожаре - справку пожарной инспекции и т.д. Почти все договоры имущественного страхования заключаются добровольно. Исключение составляет обязательное страхование принадлежащих гражданам строений и сельхозживотных в тех регионах, где по решению местных властей оно проводится.

Объектом личного страхования являются жизнь и здоровье граждан. Здесь часто застрахованным (лицом, получающим страховое возмещение) является не страхователь, а другое лицо (члены семьи и т.д.). Классические виды страхования на случай смерти и потери трудоспособности предусматривают выплату страховой суммы только при наступлении смерти страхователя или застрахованного (другому лицу - страхоприобретателю), при наступлении несчастного случая или стойкого расстройства здоровья. В некоторых случаях такие договоры заключают предприятия, страхующие работников за свой счет (прежде всего по профессиям, связанным с повышенным риском).

Более распространенными видами личного страхования являются накопительные, в которых страхование от обыч-

ных страховых рисков сочетается с обязанностью страховщика выплатить всю страховую сумму гражданину по истечении срока действия договора. К ним относятся страхование детей (до достижения возраста 18 лет), страхование к бракосочетанию (до вступления в брак или до достижения определенного возраста) и смешанное страхование жизни страхователя (до истечения срока действия договора). Гражданам это позволяет скопить определенную сумму денег к конкретному сроку или событию. По существу, это кредитные договоры с элементами страхования. В условиях высокой инфляции и экономической нестабильности в стране невыгодно и рискованно заключать договоры на длительный срок, поэтому страховые компании страхуют по накопительным видам обычно на срок до года. Чтобы создать интерес у населения, страховщики предлагают выплату страховой суммы в больших размерах, чем величина уплаченных страховых взносов.

Наравне с добровольным личным страхованием достаточно широко распространено обязательное страхование. К нему относится страхование пассажиров дальнего следования от несчастных случаев. Страховой взнос включается в стоимость билета. За счет средств государственных ведомств и учреждений производится обязательное страхование воспитанников детских домов и школ-интернатов, работников налоговой полиции и таможенной службы, органов внутренних дел, некоторых категорий медицинского персонала и других сотрудников, чья работа связана с повышенным риском. Особое значение в связи с различными вооруженными конфликтами приобретает обязательное страхование военнослужащих, осуществляемое Военно-страховой компанией.

Военно-страховая компания, созданная в 1992 году, осуществляет обязательное страхование военнослужащих согласно Постановлению правительства РФ от 05.04.93 №295. В случае гибели офицера, прапорщика, мичмана, сверхсрочника, контрактника, военнослужащей женщины выплачивается по 25 окладов денежного содержания, а в случае гибели военнослужащего, проходящего службу по призыву, 25 минимальных размеров оплаты труда на каждого члена семьи. Право на получение страховой суммы имеют жена, родители, дети, не достигшие 18 лет, а если дети продолжают учиться, то до 23 лет. Кроме того, членам семьи выплачивается в равных долях единовременное пособие в размере 120 окладов денежного содержания (минимальная зарплата).

Если в период прохождения службы военнослужащему будет установлена инвалидность, инвалиду 1 группы выплачивают 75 окладов денежного содержания (месячных минимальных оплат труда), инвалиду II группы - 50 окладов. III группы - 25 окладов. В случае тяжелого ранения (контузии, травмы) - 10 окладов, легкого ранения - 5 окладов.

За два года было выполнено 150 тыс. страховых обеспечении на общую сумму свыше 100 млрд. руб. (в том числе 3/4 - в 1994 г.).

В настоящее время все виды страхования (кроме обязательных) осуществляются коммерческими страховыми компаниями, которые самостоятельно определяют конкретные виды и объекты страхования, размеры страховых тарифов, правила и условия страхования. Тарифы являются, по существу, ценой страховых услуг, с которой тесно связан материальный интерес страхователя. Для потенциальных страхователей полезно знать примерные размеры 46

тарисфов и условия, сложившиеся на страховом рынке (см.

Таблица 7. Основные видь, страхования и тарифы для физических лиц

Виды страхования

Страхование : жизни i

Страхование I от несчастных! случаев !

Страхование детей от несчастного случая

Коллективное страхование i от несчастного случая

(Страхование i отдельных рисков

; 2. и

[Страхование I (Строений i

Срок договора

Что является страховым событием

1. личное стмховани!

Окончание срока дейст-

1мес. - 20 лет (обычно 1 год)

1мес. -

5л ет (обычно 1 год)

1 год

Страховой тариф в % от страх.

- сум мы j

0,8-3 ;

от 1 мес

вия договора, смерть,j (травма на производстве, и в быту

Травма, полученная В) результате несчастного! случая, случайное ост-] рое отравление, некото- i рыс заболевания, смерть, наступившая от[ (указанного в договоре, события

(Травма, полученная в1 [результате несчастного iслучая, случайное ост-: (рое отравление, некото- рые заболевания,смерть jребенка i

iТравма, случайное ост-1 .рос отравлсние,смерть в, .результате травмы

от 1 мес Травма, случайное ост- [рое отравление, огово-i [ренные заболевания I МУЩЕСТВЕННОЕ СТРАХОВАНИЕ

от 1 года

(Пожар и др.несчастные случаи, стихийное бедствие, действия третьих! лиц

0,5-20

0,5-10

0,8-3

0,5-2

0,1-1

Источник: Экономика и жизнь, 1994, №8, с. 15.

При заключении договоров страхования граждане, так же как и при совершении других операций по инвестированию своих средств, подвергаются риску потерять свои взносы в случае банкротства страховой компании или ее недобросовестности. Чтобы уменьшить величину риска, необходимо прежде всего убедиться, что компания имеет

лицензию на данный вид страховой деятельности, выданную Росстрахнадзором РФ.

Узнайте, какой размер уставного капитала фирмы и как давно и исправно она функционирует (выполняет свои обязательства перед страхователями). Чем крупнее капитал фирмы, тем при прочих равных условиях выше ее финансовая устойчивость, и чем дольше фирма работает, тем больше вероятность, что она будет выполнять свои обязанности и впредь.

Перед заключением договора внимательно изучите правила страхования данной компании, особенно места, касающиеся условий наступления страхового случая и выплаты возмещения, определения величины ущерба, срока окончания действия договора, порядка разрешения спорных вопросов. Помните, что обнаруженные вами нечеткие формулировки, допускающие двойственное толкование, или заведомо невыполнимые условия могут быть использованы страховой компанией для уклонения от своих обязанностей при наступлении страхового случая.